你知道吗？有些钱省下来比花出去更让人心安。我今年干了件在旁人眼里挺“作”的事儿——把职工医保停了，改成一年400块的城乡居民医保。周围人听说了都觉得我脑子进水，这不是拿自己健康开玩笑吗？可等我把账本翻开给他们看，好多人反而沉默了。
这事儿得从我去年底离职说起。在公司上班那会儿，医保这事儿压根不用操心，每个月工资条上扣个百来块，单位再帮着交大头，挺好。可辞职后成了灵活就业，这医保费用一下子就变了天。社保局的人告诉我，现在得自己掏全款，一个月520块，一年就是6240块。我当时就懵了，这哪是医保啊，简直是个吞金兽。
拿着计算器按了半天，越算越心疼。我一个月到手收入也就七八千，光医保就得掏出去520，还不算养老保险那些。关键是我今年才32岁，平时除了偶尔感冒，压根不怎么去医院。这么一算，每年往医保里扔6000多，图啥呢？
正好那段时间在小区门口碰见隔壁老张。老张也是自由职业，干摄影的。他跟我说他早就改居民医保了，一年就400块，用了好几年也没啥问题。我当时半信半疑，心想这能一样吗？职工医保报销比例高啊，万一生病住院呢？
回家后我还真上了心，把两种医保翻了个底朝天。这一查不要紧，发现事情没那么简单。
先说门诊这块儿。职工医保的门诊报销确实比居民医保高个十来个百分点，看着挺美。可问题是，我一年门诊能花多少钱？去年全年算下来也就七八百块，顶多看个感冒发烧，拿点药。职工医保那点优势，对我来说基本等于零。
居民医保现在门诊也能报了，虽说比例低点，但人家一年才400块啊。我拿出小本子算了算，就算一年门诊花1000块，职工医保能多报个200来块，可我为了这200块，得多掏5800多的保费，这账怎么算都不划算。
再看住院报销。这是大家最关心的，也是我之前最纠结的地方。网上那些帖子说得天花乱坠，什么职工医保住院能报90%，居民医保只能报60%。我专门跑了趟医保局问清楚了，实际情况没那么夸张。
三甲医院住院，职工医保确实能报到85%左右，居民医保大概是65%。表面上看差了20个点，可你得看看这个差距值多少钱。假设我真倒霉，今年住院花了5万块，职工医保能报42500，居民医保能报32500，差了1万块。
听着好像挺多？可我一年省下来的保费就是5800块啊。也就是说，我得两年内住一次院，才能把这个差价填平。问题是，我真有那么容易住院吗？这么多年下来，我连急诊都没进过几次。
更何况，现在居民医保也不是以前那个样子了。今年新政策下来，好多地方的居民医保待遇都提上去了。我们这边的居民医保，二级医院报销比例已经涨到60%，年度报销上限也提到1500块。对普通老百姓来说，够用了。
我还特意查了查大病保险。这玩意儿不管职工医保还是居民医保，都能享受。万一真遇上什么大病，花费超过起付线的部分，都能再报一次。这么一看，两种医保在大病保障上其实差不太多。
算到这儿，我心里就有底了。把未来10年的账都列出来看看：职工医保10年得交62400块，居民医保10年才4000块，差了将近6万块。这6万块要是存银行吃利息，或者买个稳健理财，每年怎么也有两三千收益。就算我真住两次院，职工医保多报销的那点钱，也填不上这个窟窿。
当然，我也不是说职工医保不好。如果你在单位上班，公司给交大头，那肯定得留着，这是傻子才会放弃的福利。或者你马上要退休了，职工医保交够年限就能终身享受，那也得坚持交下去。
可对我们这些灵活就业的人来说，情况就不一样了。收入本来就不稳定，今天有活干能挣一万，明天可能就只有三五千。在这种情况下，每个月雷打不动要交520块医保费，压力真不小。
我有个做自媒体的朋友，去年好几个月收入都不到5000，可医保还得照交。他跟我说，有时候看着账户余额，真恨不得把医保停了。现在听我这么一分析，他也动心了，说准备明年也改居民医保。
还有个关键点很多人没注意到。现在医保转移接续已经很方便了，不像以前那么麻烦。我之前还担心，万一以后又找到稳定工作了，居民医保转回职工医保会不会很麻烦？跑了趟医保局才知道，现在这事儿在手机上就能办，根本不用两头跑。有些地方甚至推出了自动转移，系统识别到你参加新单位的职工医保，自动就把居民医保停掉了。
这么一想，心里最后那点顾虑也没了。今年3月份，我正式把职工医保停了，改成居民医保。说实话，刚改完那两天心里还有点虚，总觉得少了点什么。可等第一个月过去，看着银行卡里多出来的500多块，突然就觉得踏实了。
这半年多下来，我一次医院都没去过。倒是省下来的钱，每个月都老老实实存着。现在账户里已经攒了小3000块，看着这个数字，比想着那个“可能用不上”的高额报销比例，要实在得多。
有人可能会说，你这是赌自己不生病。没错，我确实在赌，可这个赌注很划算。我用每年5800块的代价，换来了一个“万一生病能报销65%”的保障。这比我花6200块，换一个“万一生病能报销85%”的保障，要合理太多了。
而且说句实话，现在很多小病其实花不了多少钱。感冒发烧去社区医院，几十块钱搞定。真要是遇上大病，职工医保和居民医保的报销差距，还真没有保费差距那么大。更何况，我还年轻，身体底子好，真没必要为了那点额外的报销比例，每年多花5000多。
当然，我这个选择不是适合所有人。如果你身体本来就不太好，经常需要看病吃药，那职工医保的高报销比例就很有价值。如果你收入稳定，一个月五六百的医保费用不算什么，那也没必要省这个钱。
可对大部分灵活就业的年轻人来说，我觉得真该好好算算这笔账。咱们这个年纪，正是用钱的时候，房贷车贷，孩子教育，哪样不要钱？每个月能省下500块，一年就是6000，这钱用来投资自己，学个技能，或者存起来应急，不比放在医保账户里强？
我妈听说我改医保的事儿，一开始也不理解，说我瞎折腾。后来我把账算给她听，她反而支持我了。老人家说，只要能看病就行，没必要追求那么高的报销比例。省下来的钱好好存着，万一真遇到大事，手里有钱心里不慌。
现在回过头看，我觉得这个决定做对了。不是说职工医保不好，而是在当前的情况下，居民医保对我来说更合适。钱花在哪儿，得看它能给你带来什么。如果一笔支出能让你的生活更安心更从容，那就是值得的。如果只是为了一个“可能用不上”的保障，就让每个月的日子过得紧巴巴，那还不如把钱留下来，用在更需要的地方。
你觉得呢？要是你也是灵活就业，面对每年6000多的职工医保和400的居民医保，你会怎么选？评论区说说你的想法，咱们一起算算这笔账。